上，一位种粮大户来北京参加会议，因为是熟人，便邀请他到家里坐坐。在近三个小时的交谈中，笔者感受到这位流转了上千亩地的种粮大户的诸多无奈与困惑。

这位80后的种粮大户是笔者到他所在的市进行调研采访时认识的。当时，他作为土地流转信托的一位受益者参加了银行与农户的座谈会。在那次座谈会上，他已经表示出了对其未来发展的诸多忧虑，而此次与笔者长谈的三个小时里，他提及了三个方面的困惑：其一，生产环节进一步提升空间受阻，多种农作物种植的尝试不成功；其二，从银行拿到贷款很难，自己的房产已经抵押出去了，想扩大再生产的资金募集很困难；其三，由于当地的道路等基础设施老旧，即使想进一步借助农机合作社的现代化设备提升生产效率，也很难实现。

上述该种粮大户所提及的三个困惑是当前中国农村及农村金融存在的共性问题。

显而易见的是，提升农业现代化水平和促进农村金融支持“三农”发展是一个系统工程，不是单靠某一方面可以解决的。这位种粮大户提到，当前劳动力成本上升很快，农忙时想要雇到人必须付出很高的费用成本。但如果想借用更加现代化的农业生产设备，以当前农村的道路情况（狭窄或路面条件不够好），很多这类的设备都开不进田里。此外，相关的灌溉、电力等方面的支持也远远不够。在笔者看来，基础设施及公共事务管理的问题，主要归于当地政府的管理范畴，但如果没有金融机构的支持，要想较好地推进，也是很难的。这类问题的解决不是短期可以见效的，更需要有长效机制来支持并维护。笔者曾走访一个性的美丽乡村示范村，当地政府在污水处理、垃圾处理、道路建设等相关方面的投入超过了5000万元，而后续做好相关的维护与管理工作既需要资金，也需要有经验的技术人员。因此，中国农村整体外部条件的提升尚需时日，针对农业生产水平提升的必要支撑与完善已迫在眉睫。

近年来，农户贷款难的问题从层面到市场层面都在着力解决。相比较而言，在经济较为发达的地区，农户获得信用贷款的机会较多、额度较大，这与当地经济发展水平及农户拥有资产的数量有直接关系。与之相对的是，在一些欠发达地区的农户获得贷款的难度较大，即便像上述的种粮大户也同样面临这样的问题。究其原因，除了经济发展水平问题，当地政府及银行的创新意识不足也是制约因素之一。

在与种粮大户攀谈中，笔者建议他多了解一些有关电子商务及互联网金融方面的情况，他本身不了解电商，这与他所在地区的偏远有关，但是，在“互联网+农业”的时代，作为一个农业生产主体不融入进来，单一依靠传统方式进行生产，以及与当地金融机构发生业务往来，是很难达成其优化生产结构、提升生产效能的目标。尤其是在推进农村一二三产业融合发展的当下，对接市场、对接新技术、对接互联网是“三农”发展的必经之路。在笔者的启发下，这位种粮大户表示回去要开始尝试接触并使用移动互联网平台，争取能够解决他的部分困难。

这位种粮大户的困惑看似是个案问题，但其揭示了中国农村的几个现象背后的深层次问题。其一，地区经济发展的不均衡靠传统方式是难于解决的，尤其是金融服务的问题。我们所倡导的普惠金融理念并不是靠传统的商业金融机构完成的，即使抱定企业责任精神，也很难持续；其二，农业问题、农村问题必须因地制宜，不可能用什么“灵丹妙药”所有的问题，而且，作为农业生产主体的农户、合作社、农业企业必须有更加宽广的视野。像上述提及的种粮大户，他经常参加各种交流活动，但是，当他回到家乡，所面临的很多问题又是一种相对闭塞思维下的低效率运作方式，最终导致其发展步履维艰；其三，农村金融机构面临互联网的挑战，根本上还是要解放思想，做好本地化、个性化的金融产品及服务设计，尤其是要有大局观及宽阔的视野，大胆创新，深入了解农业发展趋势及规律，与更多拥有新技术的机构协同合作，有力推动当地农业的发展。